2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い｜どちらを選ぶべき？
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの仕組み・手数料・メリットとデメリットの違いを解説。手数料の差額シミュレーション、状況別の判断基準、迷ったときのおすすめまで。自分に合った契約形態がわかります。
ファクタリングには「2社間」と「3社間」の2つの契約形態があります。どちらを選ぶかで、手数料・入金スピード・取引先への影響が大きく変わります。
この記事では、2つの違いをわかりやすく解説し、あなたの状況に合った選び方を紹介します。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングとは？
2社間ファクタリングの仕組み
2社間ファクタリングは、利用者（自社）とファクタリング会社の2者で完結する取引です。
① 利用者 → ファクタリング会社：売掛金を売却
② ファクタリング会社 → 利用者：買取代金を入金
③ 売掛先 → 利用者：通常通り売掛金を支払い
④ 利用者 → ファクタリング会社：受け取った売掛金を送金
ポイント: 売掛先にファクタリングの利用を知られることがありません。
3社間ファクタリングの仕組み
3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で行う取引です。
① 利用者 → ファクタリング会社：売掛金を売却
② 利用者 → 売掛先：債権譲渡を通知し承諾を得る
③ ファクタリング会社 → 利用者：買取代金を入金
④ 売掛先 → ファクタリング会社：売掛金を直接支払い
ポイント: 売掛先が直接ファクタリング会社に支払うため、ファクタリング会社のリスクが低くなります。
2社間と3社間の比較表
| 比較項目 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 取引先への通知 | 不要 | 必要 |
| 手数料の相場 | 8〜18% | 2〜9% |
| 入金スピード | 最短即日 | 数日〜1週間 |
| 審査の難易度 | やや厳しい | 比較的通りやすい |
| 債権譲渡登記 | 必要な場合が多い | 不要な場合が多い |
| 資金回収方法 | 利用者が送金 | 売掛先が直接送金 |
| 対応している会社 | ほぼ全社 | 一部の会社 |
2社間ファクタリングのメリット・デメリット
メリット
1. 取引先に知られない
最大のメリットです。「ファクタリングを利用している＝資金繰りに困っている」という印象を与えたくない場合、2社間一択です。
特に以下のケースでは重要です。
- 新規取引先との関係構築中
- 継続的な受注を確保したい大口取引先がある
- 業界内で風評被害を避けたい
2. スピードが速い
売掛先の承諾が不要なため、最短即日（30分〜数時間）で入金されます。急な資金需要に対応できます。
3. 手続きが簡単
利用者とファクタリング会社の間で完結するため、売掛先とのやり取りが不要です。
デメリット
1. 手数料が高い
ファクタリング会社にとってリスクが高いため、手数料は8〜18%と割高です。
手数料を少しでも安くする方法は「ファクタリング手数料の相場と安くする方法」で解説しています。
2. 債権譲渡登記が必要な場合がある
2社間では、ファクタリング会社が自らの権利を守るため債権譲渡登記を求めることがあります。登記には5〜10万円の費用がかかり、法務局に記録が残ります。
ただし、QuQuMo・PAYTODAY・ペイトナーは登記不要で利用できます。
3. 送金の手間
売掛先から入金された後、利用者がファクタリング会社に送金する必要があります。この「一度手元を通る」仕組みが、ファクタリング会社にとってリスク要因になっています。
3社間ファクタリングのメリット・デメリット
メリット
1. 手数料が安い
売掛先が直接ファクタリング会社に支払うため、回収リスクが低く、手数料は2〜9%と大幅に安くなります。
100万円の売掛金で比較すると以下の通りです。
- 2社間（手数料12%）：12万円
- 3社間（手数料5%）：5万円
→ 7万円の差が生まれます。
2. 審査に通りやすい
売掛先の承諾を得ているため、ファクタリング会社にとってのリスクは低く、審査基準も緩やかです。2社間で審査に落ちても、3社間なら通るケースがあります。
3. 債権譲渡登記が不要なことが多い
売掛先の承諾が対抗要件となるため、追加の登記は不要な場合がほとんどです。
デメリット
1. 取引先に知られる
3社間ファクタリングでは、売掛先に対して債権譲渡の通知を行い承諾を得る必要があります。「資金繰りに問題があるのでは？」と取引先に思われるリスクがあります。
ただし、ファクタリングの利用自体は正当な資金調達手段であり、実際には取引関係に影響しないケースも多いです。
2. 入金までに時間がかかる
売掛先の承諾を得るプロセスが必要なため、入金まで数日〜1週間程度かかります。急ぎの資金調達には向きません。
3. 対応していない会社がある
2社間のみ対応している会社も多く、選択肢が限られます。主要5社ではビートレーディングと日本中小企業金融サポート機構が3社間に対応しています。
どちらを選ぶべき？状況別の判断基準
2社間を選ぶべきケース
- 急ぎで資金が必要（1〜2日以内）
- 取引先に知られたくない
- 手数料よりもスピードと秘匿性を優先したい
→ おすすめの会社：PAYTODAY（最短30分）、ペイトナー（最短10分）
3社間を選ぶべきケース
- 手数料を安く抑えたい
- 時間に1週間程度の余裕がある
- 取引先との関係が安定しており、通知しても問題ない
- 2社間の審査に落ちた
→ おすすめの会社：ビートレーディング、日本中小企業金融サポート機構
迷ったら2社間がおすすめ
判断に迷う場合は、まず2社間ファクタリングから始めるのが無難です。理由は以下の通りです。
- 取引先との関係を変えずに利用できる
- スピードが速いため、急な需要にも対応できる
- 手数料が高い分は相見積もりで抑えられる可能性がある
よくある質問
Q. 2社間と3社間を同時に利用できる？
異なる売掛金であれば可能です。信用力の高い取引先の売掛金は3社間の低手数料を活用し、知られたくない取引先の分は2社間を利用する、という使い分けも有効です。
Q. 2社間で入金された売掛金を使い込んだらどうなる？
売掛先から入金された売掛金は、法的にはファクタリング会社の資産です。使い込みは横領罪に問われる可能性があります。入金後は速やかにファクタリング会社に送金しましょう。
Q. 3社間ファクタリングで取引先に悪い印象を与える？
可能性はありますが、近年はファクタリングの認知度が上がっており、資金調達手段として合理的な選択と理解される場面も増えています。取引先が大手企業の場合、すでにファクタリングの仕組みを理解していることも多いです。
まとめ
| 重視するポイント | 選ぶべき形態 |
|---|---|
| スピード・秘匿性 | 2社間 |
| 手数料の安さ | 3社間 |
| 審査の通りやすさ | 3社間 |
ファクタリングの契約形態選びは、手数料とスピードのトレードオフです。自社の状況（緊急度・取引先との関係・コスト許容度）に応じて、最適な形態を選びましょう。
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