個人事業主がファクタリングを利用する方法｜審査のコツとおすすめ会社

ファクタリングは法人だけのサービスだと思っていませんか？実は、個人事業主やフリーランスでも利用できるファクタリング会社は増えています。

ただし、法人向けとは審査のポイントや条件が異なるため、個人事業主に合った会社を選ぶことが重要です。この記事では、個人事業主がファクタリングを利用する方法と注意点を解説します。

個人事業主はファクタリングを利用できる？

結論から言うと、利用できます。ただし、すべての会社が対応しているわけではありません。

個人事業主に対応しているファクタリング会社

今回紹介している主要5社はすべて個人事業主に対応しています。

各社の詳しい比較は「おすすめファクタリング5社比較」をご覧ください。

個人事業主「向け」と「対応」の違い

• 個人事業主向け（例：ペイトナー）：審査基準・必要書類・利用金額が個人事業主に最適化されている
• 個人事業主対応（例：ビートレーディング）：法人がメインだが個人事業主も利用可能

初めてのファクタリングなら、個人事業主に特化した会社のほうがスムーズです。

個人事業主のファクタリング審査で見られるポイント

法人と比べて、個人事業主は以下の点で不利になりやすいです。

法人との審査の違い

審査に通りやすくするコツ

1. 売掛先の情報を明確にする

個人事業主の場合、売掛先との取引関係を示す書類が特に重要です。

• 請求書に取引内容・金額・支払期日を明記する
• 可能であれば契約書や発注書も用意する
• 過去の入金履歴（通帳コピー）で継続取引を証明する

2. 売掛先の信用力が高い請求書を使う

売掛先が法人（特に大手企業）であれば、審査通過率は格段に上がります。個人間取引の売掛金は買取対象外になる場合があるため注意しましょう。

3. 支払期日が近い売掛金を選ぶ

支払期日まで30日以内の売掛金が最も審査に通りやすいです。ペイトナーは「支払期日まで70日以内」という条件を設けています。

4. 必要書類を完璧に揃える

個人事業主に多い審査落ちの原因は書類不備です。申込前に必要書類を確認し、不足なく提出しましょう。

個人事業主におすすめのファクタリング会社

ペイトナー — 個人事業主・フリーランスのための会社

個人事業主に最もおすすめなのがペイトナーです。

• 1万円から利用可能で、少額の資金需要にも対応
• 手数料は一律10%で見積もり不要。申込時に正確なコストがわかる
• 最短10分で入金、業界最速クラス
• 決算書・契約書は不要。請求書・入出金明細・身分証の3点で申込可能
• 365日対応で土日祝でも利用できる

「来月の入金日まで待てない」「5万円だけ先に現金化したい」といった少額・急ぎのニーズに最適です。

PAYTODAY — コストを抑えたい個人事業主に

手数料を安く抑えたい場合はPAYTODAYがおすすめです。

• 手数料は1〜9.5%で上限が明確。ペイトナーの一律10%よりも安くなる可能性がある
• AI審査で最短30分の入金
• 10万円から対応
• 創業1年未満でも、銀行入出金明細があれば申込可能

ある程度まとまった金額（10万円以上）のファクタリングであれば、ペイトナーよりコスト面で有利です。

個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点

手数料の負担を計算する

ファクタリングの手数料は銀行融資の利息に比べて高めです。仮に100万円の売掛金を手数料10%で売却した場合、10万円のコストが発生します。

利用前に「この手数料を払ってでも早期に現金化するメリットがあるか？」を冷静に判断しましょう。

確定申告での処理

ファクタリングの手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。仕訳は以下の通りです。

手数料の経費処理について詳しくは「ファクタリング手数料の相場と安くする方法」をご覧ください。

給与ファクタリングには注意

「給与を前払いで現金化する」という給与ファクタリングは、金融庁が貸金業に該当すると判断しています。無登録業者による給与ファクタリングは違法であり、利用すべきではありません。

ここで解説しているファクタリングは、あくまで事業で発生した売掛金を対象としたサービスです。

よくある質問

Q. 開業したばかりでも利用できる？

会社によります。ペイトナーは開業時期の制限がなく、請求書と入出金明細があれば申込可能です。PAYTODAYも創業1年未満に対応しています。

Q. 売掛先が個人の場合は利用できる？

多くのファクタリング会社では、売掛先が法人であることを条件としています。個人対個人の取引の売掛金は買取対象外になることが多いため、事前に確認しましょう。

Q. 確定申告書がないと利用できない？

ペイトナーは確定申告書不要で利用できます。他の会社では初年度の場合、確定申告書の代わりに銀行入出金明細で審査してくれるケースがあります。

まとめ

個人事業主がファクタリングを利用する際のポイントは以下の3つです。

1. 個人事業主に特化した会社を選ぶ（ペイトナー、PAYTODAYなど）
2. 売掛先の信用力が高い請求書を使って審査通過率を上げる
3. 手数料の負担を事前に計算し、利用する価値があるか判断する

まずは少額からお試しで利用し、信頼できる会社を見つけたら継続利用で条件改善を狙うのがおすすめです。

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